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【家紡百事通網(wǎng)訊】互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展

，得益于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期存量資產(chǎn)變現(xiàn)的需求

，以及金融脫媒化所帶來的資產(chǎn)利率差的轉(zhuǎn)移

?div id="m50uktp" class="box-center"> ；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于以用戶為中心的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)模式也是能夠迅速占領(lǐng)中低端客戶的重要武器

。

然而隨著利率市場化的推進

，原有的高息狀況必將開始萎縮，互聯(lián)網(wǎng)金融如何能夠在利率市場化的環(huán)境下

，繼續(xù)形成對傳統(tǒng)金融業(yè)的比較優(yōu)勢

？將會是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心課題。

一

，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)在矛盾

互聯(lián)網(wǎng)金融從誕生開始

，其實就具有一些固有的矛盾

，這些矛盾的存在導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展中會存在一定的發(fā)展瓶頸期。具體矛盾包括：

1.普惠金融與投資高回報的矛盾

2015年是中國進行普惠金融發(fā)展的元年

，從目前各方對普惠金融的理解

，普惠金融是指傳統(tǒng)金融服務(wù)的普遍化和傳統(tǒng)金融服務(wù)的層次化的一種金融模式。簡單的理解就是：中國目前的持牌照金融機構(gòu)提供各類資產(chǎn)管理

；理財

、綜合財富管理面向的客戶更多是中高凈值客戶，無論是對客戶的資質(zhì)

，資產(chǎn)和最低投資額均有要求

，導(dǎo)致大量的中低收入群體無法得到金融服務(wù)。中低收入群體的資產(chǎn)保值和增值的渠道狹窄

，也在一定程度上促使民間借貸的泛濫

。普惠金融就是解決中低收入群體的資產(chǎn)保值和增值的需求，其突出表現(xiàn)就是：寶寶類理財產(chǎn)品

、P2P理財

、類資產(chǎn)管理產(chǎn)品和變相突破投資者資格的理財產(chǎn)品的出現(xiàn)。

金融服務(wù)的普遍化是指：社會各階層都能夠基于其信用狀況和風(fēng)險承受能力獲得其應(yīng)得的金融服務(wù)

，最為典型的例子就是我國小微企業(yè)長期無法獲得金融服務(wù)

。這也是普惠金融的一個重要發(fā)展方向。

金融服務(wù)的層次化是指：改變中國傳統(tǒng)的金融市場和資本市場

，通過建立以：主板

、中小板、創(chuàng)業(yè)板

、新三板

、地區(qū)股權(quán)交易中心、地區(qū)金融交易所

、金融機構(gòu)OTC市場的這種正金字塔的金融格局

，從而有針對性的滿足不同層級下的政府，企業(yè)

，個人的金融服務(wù)需求

。這種普惠金融的發(fā)展最大的特點就是利率的市場化，原有基于半壟斷和壟斷性質(zhì)產(chǎn)生的高利率必將不斷被稀釋

，各種套利工具將實現(xiàn)利率的不斷降低

。然而資產(chǎn)端利率的降低必將會導(dǎo)致負(fù)債端給投資人的投資回報收益的降低。然而目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下

，營銷客戶的重要手段就是高回報

。如何能夠在利率不斷降低的情況下留住客戶，這將是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相互競爭必須考慮的問題。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融O2O模式與定價權(quán)的矛盾

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要想生存就必須考慮到商業(yè)模式

，也就是盈利性的問題

。目前大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺最大的弱勢就是獲取資產(chǎn)能力的不足，這種O2O模式最大的特點就是資產(chǎn)定價權(quán)的線下化從而導(dǎo)致線上投資人回報率的受制于人

。

從目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的從業(yè)經(jīng)驗來看

，原始資產(chǎn)持有機構(gòu)在與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作中處于絕對的強勢地位，被動的資產(chǎn)接受與線上互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的盈利能力非?div id="jfovm50" class="index-wrap">？皯n

。以宜信為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過線下自建營業(yè)網(wǎng)點獲取資產(chǎn)的方式從一定程度上緩解了資產(chǎn)端定價權(quán)下移的尷尬。但是自建網(wǎng)點的高成本

，以及網(wǎng)點人員獲取資產(chǎn)的道德風(fēng)險都為企業(yè)發(fā)展埋下隱患

。這也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對征信業(yè)務(wù)和大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)表現(xiàn)出濃厚興趣的根本原因。

通過征信業(yè)務(wù)和大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具備線上的資產(chǎn)獲取能力

，同時也獲得了資產(chǎn)端的定價權(quán)

，從而提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的盈利能力。然而從目前中國征信情況和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看

，短期內(nèi)無法解決互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)O2O模式與定價權(quán)的矛盾問題

。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同質(zhì)化與用戶粘性的矛盾

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供的是金融服務(wù)，簡單理解就是提供給投資者一種便捷的資產(chǎn)保值,增值以及支付的渠道

。然而中國的金融服務(wù)的弱粘性和低信用決定了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品核心競爭力就是投資回報率和平臺信用

。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之間的客戶遷移成本非常低從而也提高了投資者向高回報平臺轉(zhuǎn)移的可能性

，從而造成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺用戶弱粘性的情況

；剛性兌付條件下的風(fēng)險不轉(zhuǎn)移也決定了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的比較優(yōu)勢集中在互聯(lián)網(wǎng)金融品牌和信用。所以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的同質(zhì)化導(dǎo)致了用戶的弱粘性

，而用戶粘性恰是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺管理運營用戶的終極目標(biāo)

。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險轉(zhuǎn)移與用戶優(yōu)勢的矛盾

按照互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的政策定位，其主要提供信息撮合

，以信息中介的方式為投資者和融資者提供交易撮合服務(wù)

。這就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲取的是無風(fēng)險收益，不提供信用擔(dān)保和兜底服務(wù)

。

然而在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺層次不齊

，國內(nèi)信用環(huán)境惡劣的條件下，任何互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從長期發(fā)展的角度上必然都會采取一定的方法進行信用兜底

，也就是剛性兌付

。大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都是采取資產(chǎn)端出讓方回購兜底的模式，以陸金所為代表的平臺則是以集團信用隱形兜底的方式為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺增信

。

這種情況也就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲客能力取決于平臺資質(zhì)

，而非投資者基于對產(chǎn)品的風(fēng)險收益考量及其平臺的運營能力而形成的客戶基礎(chǔ)。所以從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的角度看

，以陸金所為代表的國有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從基礎(chǔ)資產(chǎn)的獲取到資產(chǎn)信用風(fēng)險評級

，再到資產(chǎn)風(fēng)險定價都是在集團內(nèi)部完成。這種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式必將使得全部基礎(chǔ)資產(chǎn)的風(fēng)險集中于集團內(nèi)部

，投資者獲取的是超額的無風(fēng)險收益

，在經(jīng)濟環(huán)境惡化，金融市場系統(tǒng)風(fēng)險抬頭的情況下

，很容易發(fā)生大規(guī)模的違約情況

。

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起其實是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展并傳統(tǒng)金融業(yè)服務(wù)滯后狀況下的現(xiàn)實表現(xiàn)

?div id="jfovm50" class="index-wrap">；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一方面以去中介化的方法向金融資產(chǎn)源頭衍生，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)平臺突破監(jiān)管要求為不特定投資者提供高收益產(chǎn)品

。這種發(fā)展?jié)M足了中低收入用戶的理財需求

，但是導(dǎo)致了風(fēng)險與收益的不匹配，集聚了社會金融風(fēng)險

。

二

，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺案例分析

以某某平臺發(fā)行的活期寶產(chǎn)品為例。該產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)端產(chǎn)品設(shè)計構(gòu)造如下：

產(chǎn)品宣傳推介對象：公開不特定投資者
購買產(chǎn)品要求：完成基本注冊即可購買

，無需投資者風(fēng)險評估
產(chǎn)品保障方式：本息保障

，未引入外部增信機構(gòu)
產(chǎn)品期限：無限期，隨時可申購贖回
產(chǎn)品申購標(biāo)準(zhǔn)：最低申購額為一元人民幣

，投資人投資上限10萬元人民幣
產(chǎn)品贖回標(biāo)準(zhǔn)：隨時可贖回

。
產(chǎn)品各類費用：申購贖回均不需要任何費用。
產(chǎn)品交易模式：定向委托投資協(xié)議
產(chǎn)品綜合收益：年化收益率為8.91%

。
該產(chǎn)品的金融資產(chǎn)端產(chǎn)品設(shè)計構(gòu)造如下：

產(chǎn)品資產(chǎn)構(gòu)造模式：匯集各類標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)與非標(biāo)資產(chǎn)成為資產(chǎn)池

。
資產(chǎn)銜接模式：把控資產(chǎn)池收益情況，循環(huán)購買并實時監(jiān)控資產(chǎn)風(fēng)險狀況
標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)：各種分級基金優(yōu)先級

，非標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)

，消費信貸，汽車質(zhì)押貸款

，貨幣基金

，供應(yīng)鏈金融，小微信貸

，保理資產(chǎn)

，收益權(quán)資產(chǎn)，汽車抵押貸款

。

通過研究我們發(fā)現(xiàn)

，該產(chǎn)品無論是收益率還是交易模式都能很好的滿足各類用戶的實地需求，使得用戶既能夠獲得年化8.91%的高收益，同時又可以隨時低門檻申購贖回兼顧了投資者資金流動性

。同時移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實現(xiàn)用戶與平臺零距離的信息交互

，大大方便投資者進行個人理財。相比之下

，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品暴露出很大的劣勢

。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品往往需要前往營業(yè)地或者分支機構(gòu)進行客戶身份識別，另外還需要進行風(fēng)險評估

，投資門檻基本上都在萬元以上

，收益率上也沒有比較優(yōu)勢，同時傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)意識和以用戶為中心的服務(wù)理念往往不到位

。最為核心的一點是傳統(tǒng)金融企業(yè)往往對互聯(lián)網(wǎng)沒有深刻的認(rèn)識同時也嚴(yán)重缺乏相關(guān)的管理層人才

。所以傳統(tǒng)金融企業(yè)在面對互聯(lián)網(wǎng)沖擊的過程中處于劣勢。

但是我們需要認(rèn)識到由于產(chǎn)品的全部風(fēng)險都集中在這個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

，平臺這時候異化成為一個信用中介

。其獲取的所有資產(chǎn)的全部風(fēng)險都集中在該平臺的資產(chǎn)池中。如非標(biāo)資產(chǎn)發(fā)生逾期或者違約

，標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)出現(xiàn)市場動蕩

。必然會導(dǎo)致平臺的現(xiàn)金流出現(xiàn)危機，最終導(dǎo)致平臺出現(xiàn)兌付危機

。這是信用中介最常面臨的市場效應(yīng)

；另外由于標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)有一定的投資門檻，該平臺采取委托投資的方式其實是向不合格投資者進行兜售

。一旦標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)出現(xiàn)較大波動其面臨的投資者群體將會擴大成百上千倍

，從而引發(fā)非常大的社會效應(yīng)。

以該產(chǎn)品為例

，其購買的分級基金產(chǎn)品的投資門檻要求證券賬戶資產(chǎn)超過50萬元

，且具備一定的投資經(jīng)驗和風(fēng)險承受能力。那么該平臺實質(zhì)上是拿著委托投資的投資者人的資金集合購買分級基金

，分級基金實際持有者為大量零散的投資者

。如果發(fā)現(xiàn)較大的市場變動其社會影響難以估量。

三

，金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本質(zhì)思考

無論是標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品

，還是更加貼近用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品其本質(zhì)上都是基于是風(fēng)險定價和投資者適格。簡單的說就是所有金融資產(chǎn)或者金融產(chǎn)品的收益率應(yīng)當(dāng)由這種資產(chǎn)或者產(chǎn)品對應(yīng)的基礎(chǔ)資產(chǎn)的風(fēng)險來確定

；投資者適格是指所以金融產(chǎn)品的購買者都應(yīng)當(dāng)具備承擔(dān)這種產(chǎn)品所對應(yīng)風(fēng)險的能力

。

第一個條件風(fēng)險定價不滿足就會導(dǎo)致金融市場的剛性兌付和高杠桿現(xiàn)象，這也是中國目前債券市場和互聯(lián)網(wǎng)金融市場最大的問題

。剛性兌付就意味著產(chǎn)品提供方需要對產(chǎn)品的到期收益進行擔(dān)?div id="m50uktp" class="box-center"> ；蛘弑ＷC

，那么市場的風(fēng)險的最終承擔(dān)著會是產(chǎn)品提供方，也就是各類金融機構(gòu)和資產(chǎn)發(fā)行機構(gòu)

。除非金融機構(gòu)或資產(chǎn)發(fā)行機構(gòu)破產(chǎn)

，正常投資人都能到拿到約定的投資回報。造成了風(fēng)險的不斷積聚

，另外這還帶來另外一種效應(yīng)就是企業(yè)的負(fù)債率會不斷攀升

，杠桿率會不斷上漲

。如果經(jīng)濟發(fā)生較大波動

，金融市場遭遇黑天鵝現(xiàn)象，那么相關(guān)企業(yè)將會出現(xiàn)流動性危機竟然導(dǎo)致風(fēng)險的集中暴露

。

第二個條件不滿足則容易造成金融市場的風(fēng)險波及能力增強

，同時造成巨大的社會效應(yīng)。即原來金融產(chǎn)品的合格投資者為能夠抵抗風(fēng)險的高凈值投資者

，即便是出現(xiàn)虧損其也能能夠接受的

。而現(xiàn)在通過各種資管計劃，合伙企業(yè)和結(jié)構(gòu)化設(shè)計達成的金融產(chǎn)品認(rèn)購

，其實際持有人大多為普通低凈值投資者

，其對風(fēng)險的抵抗能力較弱，很多情況下不能忍受資產(chǎn)的虧損

，一旦普通投資者的數(shù)量眾多

，必然引發(fā)群體性事件最終導(dǎo)致市場并社會動蕩。所以這就要求我們在金融產(chǎn)品及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計過程中必須有紅線

。不能提供隱形的擔(dān)保從而形成長期風(fēng)險急劇

，也不能為不合格投資者提供相關(guān)的金融產(chǎn)品。只有這樣才能使相關(guān)金融機構(gòu)及企業(yè)合理承擔(dān)風(fēng)險

，同時維護金融市場的穩(wěn)定

。

四，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展之路

互聯(lián)網(wǎng)金融如何發(fā)展

，未來將以何種形式呈現(xiàn)在廣大投資者的面前

？一種是一個很值得思考的問題。目前主流的觀點認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然為金融

，只是其需要依靠互聯(lián)網(wǎng)作為載體進行呈現(xiàn)

。筆者認(rèn)為這是一句對的話也是一句錯的話。現(xiàn)在我們再來看互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)

，我們會發(fā)現(xiàn)其僅僅是金融產(chǎn)業(yè)的一個延伸和拓展

，只能改變了或者說糾正了原來金融產(chǎn)業(yè)對客戶的服務(wù)模式。原來我們接受服務(wù)可能要去金融機構(gòu)營業(yè)地點

，甚至還要看服務(wù)人員的臉色

，現(xiàn)在我們通過移動互聯(lián)網(wǎng)可以隨時隨地接受各種金融信息服務(wù)

。所以這句話可以說是對的。但是我們上述分析是將金融和互聯(lián)網(wǎng)割裂開來進行分析

，如果我們將其合并起來看

，我們能夠發(fā)現(xiàn)其本質(zhì)是傳統(tǒng)服務(wù)模式轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代服務(wù)模式的結(jié)果，核心是服務(wù)理念和服務(wù)模式的變化

。原先的各類金融服務(wù)以機構(gòu)本身為核心

，即便是當(dāng)前大量的傳統(tǒng)金融機構(gòu)仍然是以機構(gòu)本身為核心。各類格式化的條款

，損害投資人利益

，怠慢投資人咨詢的事件仍然層出不窮。而相比之下互聯(lián)網(wǎng)金融中攜帶服務(wù)模式則給用戶以極佳的用戶體驗

。所以即便是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在資信上存在一定缺陷

，收益率上出現(xiàn)下調(diào)，用戶的忠實度不會出現(xiàn)太大變化

。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)理念和服務(wù)模式導(dǎo)致了其用戶很難形成可靠的用戶忠實度

，也就談不上有什么用戶粘性。

假設(shè)我們說傳統(tǒng)金融機構(gòu)能夠跟上時代的步伐

，改變并拓展其服務(wù)渠道也就不會有什么互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品蓬勃發(fā)展這種情況了

。我們想買金融產(chǎn)品，無論是去銀行的柜臺

，還是利用銀行推出的手機APP就能夠直接咨詢并購買

，我們希望接受專業(yè)的個人理財服務(wù)，銀行就能夠以最快的速度提供

，那么各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也就不會有機會介入到各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中

。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及監(jiān)管細(xì)則中我們能夠看出未來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向有以下模式：

五，傳統(tǒng)金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展

，最先受到?jīng)_擊的就是傳統(tǒng)金融企業(yè)

。其本質(zhì)原因是傳統(tǒng)金融企業(yè)的信息化程度不高，傳統(tǒng)企業(yè)的客戶服務(wù)質(zhì)量較差

。只有承認(rèn)這一現(xiàn)實的金融企業(yè)才能抓住時代的機遇搭上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的浪潮

。其發(fā)展模式如下：

1.集中打造屬于金融企業(yè)自身的的互聯(lián)網(wǎng)客戶服務(wù)平臺。

如果一家金融企業(yè)要觸網(wǎng)

，首先必須至少有其獨立的移動互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

。只有具備該互聯(lián)網(wǎng)金融平臺才能實現(xiàn)與客戶零距離接觸?div id="4qifd00" class="flower right">

；谠撈脚_搜集客戶意見

，積累用戶數(shù)據(jù)并推介適格產(chǎn)品。在這里需要特別注意的是該移動互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須以用戶體驗作為核心

，由專業(yè)的人員進行設(shè)計并實時迭代更新版本

。否則將會被移動互聯(lián)網(wǎng)時代所拋棄

，無法達到其應(yīng)有的效果。同時要進行服務(wù)的集中

，避免用戶需要尋找多個職能部門解決單一問題

。

2.改造金融企業(yè)的服務(wù)模式和服務(wù)質(zhì)量。

金融行業(yè)作為一個服務(wù)行業(yè)核心點就是為客戶提供高質(zhì)量滿意的金融服務(wù)?div id="4qifd00" class="flower right">

，F(xiàn)實中由于金融機構(gòu)的準(zhǔn)入制度

，導(dǎo)致大眾的金融服務(wù)無法得到滿足進而太高了金融機構(gòu)的地位。現(xiàn)實中的金融機構(gòu)在服務(wù)方式和服務(wù)理念上還需要做出變革

，真的以客戶為中心提供服務(wù)

，不得損害客戶的利益。

六

，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信息中介化

從目前情況來看

，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須恪守信息中介這一底線

。通過前期的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展情況來看

，我們能夠發(fā)現(xiàn)為了達到更好的用戶體驗和平臺管理，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都異化成信用中介

，即自建資金池成為準(zhǔn)銀行機構(gòu)

，同時也可以進行各種權(quán)益類投資異化成準(zhǔn)券商機構(gòu)。超然的形成了金融混業(yè)經(jīng)營的局面

。通過混業(yè)經(jīng)營形成監(jiān)管套利

。但是鑒于目前金融行業(yè)的拍照準(zhǔn)入制度，以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大多不具備風(fēng)險管理的經(jīng)驗和經(jīng)營能力

，因此未來互聯(lián)網(wǎng)金融平臺仍然是信息中介的地位

，而且監(jiān)管者目前的監(jiān)管意見也是以信息中介為主。信息中介的發(fā)展模式包括：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺持牌照推介各種金融產(chǎn)品由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺此時已經(jīng)僅僅作為信息中介

，所以其不能夠?qū)Y產(chǎn)進行重組或者進行轉(zhuǎn)讓出售

。此時其銷售的任何一種標(biāo)準(zhǔn)金融機構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品都需要按照該產(chǎn)品的原始要求來進行。包括：其需要持有該種金融產(chǎn)品代銷的資質(zhì)

；只能夠向合格投資者推介該金融產(chǎn)品

；該互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不介入產(chǎn)品交易雙方的資金來往，但可收入相關(guān)服務(wù)費用

。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供各種金融咨詢服務(wù)

。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺作為信息中介

，其可以為用戶提供各種金融咨詢服務(wù)

，轉(zhuǎn)化為一個線上的咨詢平臺?div id="d48novz" class="flower left">

；谶@種咨詢服務(wù)收取服務(wù)費用?div id="d48novz" class="flower left">

，F(xiàn)實中大量的投資者不具備專業(yè)的金融知識和風(fēng)險意識

。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以基于其對金融行業(yè)

，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的研究

。按照客戶的實際情況進行分析，最終向客戶提供有價值的金融咨詢意見

，同時可以介紹客戶購買適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品

。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供私人定制的財富管理服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在發(fā)展的早期也積累了一部分高凈值客戶

。而隨著利率市場化和多層次資本市場的形成

。高凈值客戶亟待專業(yè)人士為其提供綜合性的財富管理服務(wù)。特別是高凈值客戶往往配置資產(chǎn)的總量大

，管理難度也大

。如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠基于其專業(yè)能力從而為高凈值客戶提供量身定做的財富管理服務(wù)，其可以基于這種服務(wù)收取可觀的傭金回報

。最后

，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)雖然存在諸多問題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很大程度上督促了中國傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型

，促進了中國金融行業(yè)的發(fā)展

。同時互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)以需求為中心，用戶服務(wù)至上的理念也將會隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷得到深化

，從而為廣大人民群眾提供更好的服務(wù)

。

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，囚徒困境及其未來發(fā)展如何破
？

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互聯(lián)網(wǎng)金融，囚徒困境及其未來發(fā)展如何破？

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，囚徒困境及其未來發(fā)展如何破
？