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日劇《半澤直樹》有這樣一個(gè)情節(jié)

，半澤的父親在泡沫經(jīng)濟(jì)時(shí)代經(jīng)營(yíng)自家的螺絲廠

，由于受到大環(huán)境的影響最終走向倒閉的關(guān)口

，在申請(qǐng)貸款被拒之后也無奈選擇自殺。

網(wǎng)商貸

，阿里，大數(shù)據(jù)

劇情或許是虛構(gòu)的

，但小企業(yè)貸款難問題一直存在

，即便是通過了銀行貸款，后續(xù)的整個(gè)流程也是一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的等待周期

。

許多中小企業(yè)因?yàn)橘J不到款而面臨倒閉的例子比比皆是，尤其是處于創(chuàng)業(yè)期的中小企業(yè)

。銀行又對(duì)這些企業(yè)的貸款要求非常嚴(yán)格

，需要抵押、擔(dān)保等

，多數(shù)小企業(yè)難以滿足條件。?

7月22日

，阿里在上海與中行

、招行

、平安等多家銀行宣布推出全新B2B互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品----網(wǎng)商貸高級(jí)版

。

7月28日，又有消息顯示

，工行、廣發(fā)

、民生、光大以及寧波銀行欲與阿里進(jìn)行合作

。

網(wǎng)商貸高級(jí)版是基于阿里數(shù)據(jù)大平臺(tái)為基礎(chǔ)的純信用貸款

，銀行依據(jù)企業(yè)在一達(dá)通外貿(mào)服務(wù)平臺(tái)上的出口數(shù)據(jù)給予貸款，沒出口一美元可獲得一元人民幣貸款

，最高授信額度可達(dá)1000萬

。毋庸置疑

，這是阿里大數(shù)據(jù)價(jià)值在傳統(tǒng)金融行業(yè)的一次應(yīng)用。

離大數(shù)據(jù)最近的企業(yè)

時(shí)下大數(shù)據(jù)的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)

，將互聯(lián)網(wǎng)三大巨頭簡(jiǎn)單分析后不難看出

，百度所積累的是搜索瀏覽數(shù)據(jù)、阿里沉淀的是交易數(shù)據(jù)

、而騰訊的數(shù)據(jù)則是社交

。

騰訊最強(qiáng)大的是它的社交功能，其數(shù)據(jù)來源包括QQ

、微信等平臺(tái)

。用戶有可能會(huì)在這些平臺(tái)上表達(dá)生活需求、興趣偏好等內(nèi)容

，不過所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)則需要花大量的工作去處理

，不能精確抓取用戶有價(jià)值的數(shù)據(jù)。當(dāng)然騰訊也意識(shí)到了這一點(diǎn)

，之前也推出了騰訊小貸

，騰訊基金指數(shù)以及財(cái)付通為底層的電商支付服務(wù)，甚至還有騰訊要建銀行的傳聞

。但

，“雷聲大

，雨點(diǎn)小”

，騰訊缺乏一以貫之的產(chǎn)品開發(fā)和真正占用互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的份額

。

再看百度，它可以了解用戶的網(wǎng)頁瀏覽習(xí)慣

，搜索行為其實(shí)間接暴露了用戶的某些需求

。但僅僅在搜索層面并不能有效地沉淀用戶的交易數(shù)據(jù)，沒有交易數(shù)據(jù)就難以把握用戶的真正需求

。取“數(shù)據(jù)”之路雖難

，但百度仍繼續(xù)前行。本月百度推出“百發(fā)100指數(shù)”

，就是試圖運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析結(jié)果來顛覆以往金融市場(chǎng)“指數(shù)”的編制方法

。

所以就目前的形勢(shì)來看，阿里是離大數(shù)據(jù)最近企業(yè)

。為什么這么說

，因?yàn)榘⒗锍恋淼氖且粋€(gè)個(gè)用戶非常明晰的交易數(shù)據(jù)，而大數(shù)據(jù)的核心恰恰是交易所產(chǎn)生的信息

。外貿(mào)企業(yè)在阿里一達(dá)通服務(wù)平臺(tái)上每一次出口數(shù)據(jù)都會(huì)有記錄

，這些交易以及信用數(shù)據(jù)都會(huì)成為阿里評(píng)估用戶信用體系的一手材料。

而銀行通過阿里一達(dá)通平臺(tái)提供的通關(guān)

、收匯

、退稅等核心交易數(shù)據(jù)，對(duì)銀行更好地控制貸款風(fēng)險(xiǎn)是非常有利的

，這也就是雙方能夠順利合作的一個(gè)前提條件

。

網(wǎng)商貸的里程碑意義

此次阿里跟多方銀行合作所推出的“網(wǎng)商貸高級(jí)版”，其實(shí)是阿里小貸原有網(wǎng)商貸產(chǎn)品的升級(jí)版

。2011年阿里推出的網(wǎng)商貸

，服務(wù)于B2B平臺(tái)進(jìn)出口行業(yè)的小微企業(yè)，主要為阿里巴巴中國(guó)供應(yīng)商會(huì)員

。

阿里網(wǎng)商貸業(yè)務(wù)的成長(zhǎng)可以追溯到2007

，阿里聯(lián)合多家銀行推出網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，嘗試著為電商平臺(tái)企業(yè)解決融資需求

。然而整體效果并未達(dá)到雙方的預(yù)期

，合作最終于2010年終止。

但阿里巴巴進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的決心并沒有因此而減退

，阿里巴巴之后又開始嘗試自營(yíng)小額貸款

，并通過數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)核心新型微貸技術(shù)

，隨即“阿里小貸”這一業(yè)務(wù)模式出世

。2013年3月

，阿里小貸并入小微金融服務(wù)集團(tuán)，截止到今年6月

，阿里小貸已累計(jì)服務(wù)超過80萬家小微企業(yè)

，累計(jì)投放純信貸超過2100萬元。

而升級(jí)后的網(wǎng)商貸高級(jí)版

，主要服務(wù)于阿里巴巴一達(dá)通旗下的外貿(mào)企業(yè)

，這些外貿(mào)企業(yè)在一大通平臺(tái)上所積累的出口流水等數(shù)據(jù)，阿里一達(dá)通和銀行就可以共同搭建風(fēng)險(xiǎn)模型

，通過大數(shù)據(jù)分析

，挖掘外貿(mào)企業(yè)的信用，以此作為授信依據(jù)

。

有了來自阿里一達(dá)通平臺(tái)的數(shù)據(jù)

，銀行可以準(zhǔn)確分析一個(gè)企業(yè)的信用狀況，從而改變了以往企業(yè)申請(qǐng)貸款難的問題

。深圳市興吉?jiǎng)匐娮佑邢薰咀?009年跟一達(dá)通合作以來

，出口工作便順利了不少，他們只要跟阿里一達(dá)通的一個(gè)助理對(duì)接

，出口工作變得不再復(fù)雜

。興吉?jiǎng)偈亲鍪謾C(jī)移動(dòng)電源出口的公司，近幾年也面臨著跟其他小企業(yè)的一樣的難題

，資金壓力

。

面對(duì)銀行對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)要求和個(gè)人信用要求的高門檻，申請(qǐng)貸款幾乎都以失敗告終

。興吉?jiǎng)倏偨?jīng)理得知網(wǎng)商貸高級(jí)版后

，通過驗(yàn)證資質(zhì)和在一達(dá)通平臺(tái)上以往的貿(mào)易數(shù)據(jù)，在阿里的推薦下

，向銀行提供真實(shí)的通關(guān)信息和貿(mào)易資料

，順利拿到500萬的流水貸款。

同樣的還有深圳市全達(dá)塑膠制品有限公司

，順利拿到銀行25萬無擔(dān)保無抵押的貸款也得益于其在一達(dá)通平臺(tái)上的出口貿(mào)易數(shù)據(jù)

。

在推出網(wǎng)商貸高級(jí)版之前，5月份就已經(jīng)推出了每出口一美元補(bǔ)貼三分錢人民幣的政策

，如果說這個(gè)政策是為了吸引外貿(mào)企業(yè)使用一達(dá)通平臺(tái)來沉淀交易數(shù)據(jù)

，那么網(wǎng)商貸高級(jí)版就是解決中小企業(yè)融資難的問題，補(bǔ)貼貸款的組合又將會(huì)給阿里帶來更多有價(jià)值的數(shù)據(jù)

。

前文已說過只有交易數(shù)據(jù)的沉淀才能系統(tǒng)地了解一個(gè)企業(yè)的甚至是個(gè)人的全面信息

，如此才能構(gòu)建用戶的信用體系，以此作為向銀行申請(qǐng)貸款的授信憑證。所以阿里旗下的B2B平臺(tái)也紛紛向在線交易升級(jí)

，目的就是為了構(gòu)建中小企業(yè)的真是交易信用體系

，其外貿(mào)平臺(tái)通過一達(dá)通外貿(mào)服務(wù)平臺(tái)來沉淀交易數(shù)據(jù)，構(gòu)建信用體系

。

阿里巴巴集團(tuán)B2B事業(yè)部總裁吳敏芝也表示

，外貿(mào)企業(yè)積累真實(shí)的交易數(shù)據(jù)，其產(chǎn)生的效益是正向遞增的

。簡(jiǎn)單來說

，就是獲得融資可以去接更多的訂單

，訂單越多可獲得的融資額度越多

。另外，信用體系的建立可以幫助企業(yè)得到更多的海外買家的信任

，催生出更多訂單

。

大數(shù)據(jù)的運(yùn)營(yíng)

馬云曾說：大家還沒搞清楚PC時(shí)代的時(shí)候，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來了

，還沒搞清楚移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)

，大數(shù)據(jù)時(shí)代來了。

而且馬云曾宣稱阿里的未來三大戰(zhàn)略方向包括平臺(tái)

、金融和數(shù)據(jù)

。然而由于長(zhǎng)期以來數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、集成

、儲(chǔ)備到分析的模型系統(tǒng)不完善

。即使阿里的大數(shù)據(jù)現(xiàn)在看起來很美，但它跟其他企業(yè)同樣面臨數(shù)據(jù)抓不準(zhǔn)的困境

。

就目前阿里頻頻出手投資并購動(dòng)作來看

，無外乎是在積累數(shù)據(jù)，從入股銀泰到并購恒生電子

，整合資源勢(shì)不可擋

，與其說是整合資源，倒不如說是整合數(shù)據(jù)來得貼切

。

雜亂的數(shù)據(jù)會(huì)擾亂數(shù)據(jù)模型的建立

，阿里數(shù)據(jù)委員會(huì)會(huì)長(zhǎng)車品覺說過他之所以去淘寶是喜歡淘寶的數(shù)據(jù)，希望好好梳理下它的數(shù)據(jù)

。這個(gè)梳理的目的就是讓數(shù)據(jù)變得有序化

，通過整理近幾年的數(shù)據(jù)，可以了解到一個(gè)企業(yè)的交易數(shù)據(jù)

，該企業(yè)的信用狀況就會(huì)一目了然

。阿里目前已然在這個(gè)階段有了可以立足的點(diǎn)。

有序化其實(shí)還只是數(shù)據(jù)模型的第一個(gè)階段

，第二階段的數(shù)據(jù)系可理解為系統(tǒng)化

。如果說第一階段的數(shù)據(jù)能統(tǒng)計(jì)出一個(gè)企業(yè)的信用狀況

，那么第二個(gè)階段就是把與這個(gè)企業(yè)相關(guān)聯(lián)的其他企業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)的分類。

真正做到數(shù)據(jù)有序化

、系統(tǒng)化之后

，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行有效抓取，對(duì)沒有用的垃圾數(shù)據(jù)進(jìn)行清理

，再把數(shù)據(jù)進(jìn)行分類以便需要時(shí)直接調(diào)用

，這才是大數(shù)據(jù)真正助力互聯(lián)網(wǎng)金融的階段。網(wǎng)商貸高級(jí)版的誕生正是建立在阿里數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

。

吳敏芝表示

，阿里正在以數(shù)據(jù)為核心建立一個(gè)外貿(mào)生態(tài)圈，大數(shù)據(jù)在這個(gè)生態(tài)圈中將作用在各個(gè)方面

，衍生出各種產(chǎn)品

，發(fā)揮越來越大的價(jià)值，在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上構(gòu)建出客戶的誠信體系

。而阿里此時(shí)此刻正走向數(shù)據(jù)模型的大道上

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