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【家紡百事通網(wǎng)訊】基本功能被剝奪銀行夢(mèng)破碎P2P托管之戰(zhàn)不戰(zhàn)而敗

《指導(dǎo)意見(jiàn)》第十四條規(guī)定

，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)

。

這一規(guī)定將對(duì)不少?gòu)氖翽2P資金托管業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)造成沖擊，因?yàn)楸O(jiān)管明確要求銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)

。盡管業(yè)內(nèi)當(dāng)前流行第三方支付機(jī)構(gòu)存管

，但這意味著

，此后第三方支付機(jī)構(gòu)將不能再為P2P平臺(tái)進(jìn)行存管。而很多主流的P2P平臺(tái)也比較敏銳

，很早前就探聽(tīng)到風(fēng)向

，早早就布局由銀行托管資金。

拍拍貸此前將資金存管于支付寶

，后于2014年10月開始攜手長(zhǎng)沙銀行試水銀行資金托管

。

拍拍貸CEO張俊告訴騰訊科技，拍拍貸因?yàn)橐恢眳⑴c監(jiān)管的調(diào)研

，所以在很早之前就知道監(jiān)管層可能會(huì)要求P2P平臺(tái)將資金托管到銀行

，于是比較早就開始探索銀行資金托管。

積木盒子此前將資金存管到匯付天下

，后于今年2月宣布攜手民生銀行進(jìn)行資金托管

。今年7月

，積木盒子宣布，在經(jīng)過(guò)系統(tǒng)開發(fā)

、調(diào)試和公測(cè)之后

，正式啟動(dòng)資金托管遷移。平臺(tái)借款人

、投資人的賬戶資金托管

，均從之前的支付機(jī)構(gòu)匯付天下切換至民生銀行資金托管系統(tǒng)。

PPmoney此前將資金存管在財(cái)付通

。不過(guò)

，PPmoney目前已經(jīng)轉(zhuǎn)投銀行的懷抱，與平安銀行深圳分行達(dá)成合作

，后者將為PPmoney提供包括借貸資金第三方銀行存管在內(nèi)的金融服務(wù)

。

理財(cái)范相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴騰訊科技，理財(cái)范此前將資金存管到一九付支付

，后來(lái)也開始與各大銀行開始接洽

。

宜信宜人貸總經(jīng)理方以涵曾告訴騰訊科技，宜人貸也在很早前開始就與中信銀行和廣發(fā)銀行開展有關(guān)資金托管方面的合作

。

無(wú)論是走在監(jiān)管之前還是走在監(jiān)管之后的P2P平臺(tái)

，都已經(jīng)開始逃離第三方支付機(jī)構(gòu)的托管。這對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的打擊不言而喻

，尤其對(duì)已經(jīng)推出了P2P資金托管平臺(tái)的匯付天下

、國(guó)付寶、易寶支付等公司

，無(wú)疑是滅頂之災(zāi)

。國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)去年全年成交額雖然僅有3000億元，不過(guò)有分析人士認(rèn)為

，2015其規(guī)模有望達(dá)到1萬(wàn)億

。這也是為什么第三方支付機(jī)構(gòu)看準(zhǔn)P2P資金托管業(yè)務(wù)的原因之一。

據(jù)匯付天下相關(guān)負(fù)責(zé)人透露

，截至今年6月

，選擇在匯付天下進(jìn)行資金托管的P2P平臺(tái)數(shù)已超過(guò)600家。譬如

，積木盒子此前也選擇將資金托管到匯付天下

。

易寶支付互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)線總經(jīng)理許現(xiàn)良曾表示，截止到去年10月

，有超過(guò)300家P2P平臺(tái)接入了易寶的資金托管平臺(tái)

，而且還以每個(gè)月新增數(shù)十家平臺(tái)的速度增加。據(jù)了解

，易寶支付P2P資金托管平臺(tái)向接入平臺(tái)收取每年8萬(wàn)元的托管費(fèi)

。這意味著

，平臺(tái)每年幾千萬(wàn)上億元的托管費(fèi)打水漂了。

易寶支付CEO唐彬(微博)對(duì)騰訊科技表示

，政策不應(yīng)該“一刀切”的劃分誰(shuí)能做誰(shuí)不能做

，將資金托管業(yè)務(wù)劃分給銀行，這是標(biāo)準(zhǔn)的唯“出身論”

。

唐彬認(rèn)為

，監(jiān)管方面應(yīng)該通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)以及透明的規(guī)則來(lái)進(jìn)行規(guī)范，讓銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)一起進(jìn)步

，而不是限制其中一方

。

不過(guò)，隨著第三方支付機(jī)構(gòu)無(wú)法再進(jìn)行P2P資金托管

，迫于無(wú)奈，易寶支付目前已經(jīng)開始就資金托管等業(yè)務(wù)與銀行洽談合作

。而其他進(jìn)行P2P資金托管的第三方支付機(jī)構(gòu)

，也不得不面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

盡管銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)關(guān)于P2P資金托管之爭(zhēng)由來(lái)已久

，但誰(shuí)也無(wú)法料到的是

，銀行最終靠一紙文件直接獲勝，這令第三方支付機(jī)構(gòu)措手不及

。

諸多基本功能或被剝奪

如果說(shuō)《指導(dǎo)意見(jiàn)》只是將第三方支付機(jī)構(gòu)的部分業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)剝奪的話

，征求意見(jiàn)稿已經(jīng)影響到支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)功能

。更確切地說(shuō)

，受影響的不僅是第三方支付機(jī)構(gòu)，還包括各大電商平臺(tái)

，以及使用第三方支付的廣大用戶

。

征求意見(jiàn)稿首次將支付賬戶分為兩大類：“綜合賬戶”和“消費(fèi)賬戶”。綜合賬戶指“支付賬戶余額可以用于消費(fèi)

、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)”的賬戶

，消費(fèi)賬戶指“支付賬戶余額僅可用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶”。

個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的

，其所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬

，下同)年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的

，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)10萬(wàn)元

。

支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易

，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元

。

這意味著

，這將在很大程度上提高準(zhǔn)入門檻，加大用戶獲取成本

。對(duì)大多數(shù)害怕麻煩的用戶而言

，未來(lái)通過(guò)第三方支付賬戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)，每日的累計(jì)消費(fèi)金額總計(jì)不能超過(guò)5000元

，每年則不能超過(guò)20萬(wàn)元

，這勢(shì)必波及各大電商平臺(tái)。

征求意見(jiàn)稿第十七條還規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的

，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶;辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的

，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。

這意味著

，一旦照此執(zhí)行

，以后用戶將無(wú)法再通過(guò)支付寶等第三方支付賬戶向他人的銀行賬戶轉(zhuǎn)賬。

更往第三方支付傷口上撒鹽的是

，意見(jiàn)稿還對(duì)第三方支付從事互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)做出了限制：支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)

，以及從事信貸、融資

、理財(cái)

、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶

。

一旦上述限制最終坐實(shí)

，支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)

，將無(wú)法從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

。

多位業(yè)內(nèi)人士向騰訊科技表示，雖然上述規(guī)定還只是征求意見(jiàn)

，但看眼下的情形

，最終出臺(tái)的管理辦法將會(huì)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)造成極大的沖擊。因而

，質(zhì)疑之聲不絕于耳

。

知名財(cái)經(jīng)評(píng)論家葉檀以“尾大不掉，痛加管理”來(lái)形容意見(jiàn)稿

。她認(rèn)為

，這是“互聯(lián)網(wǎng)金融暗黑日”，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司管不好自己

，于是婆婆(注：央行)開始管

，可惜了好機(jī)構(gòu)因此受到拖累。

中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所所長(zhǎng)吳曉求表示

，征求意見(jiàn)稿不但看不到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有正確的了解

，甚至還認(rèn)為第三方支付機(jī)構(gòu)是歪門邪道

。

征求意見(jiàn)稿明確定位了第三方支付的職能，即“支付通道”

，而不是讓其拓展業(yè)務(wù)吸收存款

，然后再自己發(fā)展出一個(gè)“銀行”。隨著職能清晰劃分

，其可經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)將十分有限

，支付牌照的溢價(jià)將大不如從前，未來(lái)想象力也將大打折扣

。

有分析人士認(rèn)為

，第三方支付被定位為小額、純通道以后

，很多業(yè)務(wù)就不能再做了

。比如理財(cái)將不能再做了，很多理財(cái)產(chǎn)品額度較高;因?yàn)楹芏嘟灰资谴箢~

，P2B也將不能再做了

。存取和信貸等業(yè)務(wù)也將不能再做了。這些都將直接影響到第三方支付機(jī)構(gòu)的營(yíng)收

。比如，賬戶交易限額使得第三方支付機(jī)構(gòu)的資金沉淀減少

，其相應(yīng)的利息收入會(huì)隨之減少

。

對(duì)用于而言，人們經(jīng)常使用到的支付寶和財(cái)付通等

，由于在認(rèn)證

、額度和轉(zhuǎn)賬方面進(jìn)行了嚴(yán)格限制，一些最基本的支付體驗(yàn)也將大受影響

，比如轉(zhuǎn)賬途徑變得繁瑣

、轉(zhuǎn)賬成本提高以及到賬時(shí)間變慢。同時(shí)

，支付寶等創(chuàng)新空間被壓縮

，未來(lái)所能提供的增值服務(wù)也十分有限。

易寶支付CEO唐彬認(rèn)為

，就支付功能本身而言

，銀行和支付公司應(yīng)該一視同仁，不應(yīng)該有歧視

。這個(gè)時(shí)候定下一定的標(biāo)準(zhǔn)就可以

，沒(méi)必要明確規(guī)定誰(shuí)能做誰(shuí)不能做。唐彬指出

，按照意見(jiàn)稿的要求

，第三方支付公司將被逼迫去申請(qǐng)銀行牌照或與銀行進(jìn)行合作

，這種做法有點(diǎn)像“拉郎配”，一家能做的為什么非要湊攏兩家?

易觀智庫(kù)分析師郝竹婧認(rèn)為認(rèn)為

，支付寶

、財(cái)付通等公司因?yàn)椴季滞暾磥?lái)很可能會(huì)通過(guò)與驗(yàn)證機(jī)構(gòu)的對(duì)接等技術(shù)手段來(lái)解決賬戶開立驗(yàn)證的問(wèn)題

，幫助用戶將繁瑣程度降到最低

。

郝竹婧指出，小型第三方支付機(jī)構(gòu)將因此面臨巨大壓力

，由于支付寶

、財(cái)付通和銀聯(lián)等占據(jù)較高的支付市場(chǎng)份額，小型第三方支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)利潤(rùn)有限

，因此不得不另辟蹊徑挖掘其他利潤(rùn)來(lái)源

。而他們?cè)欢纫詾榭梢援?dāng)做救命稻草的P2P資金托管的業(yè)務(wù)，也已經(jīng)漸行漸遠(yuǎn)了

。

（編輯：疊石橋）

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第三方支付寒冬基本功能被剝奪

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