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【家紡百事通網(wǎng)訊】自從2015年以來

，P2P投資者們的安全意識(shí)不斷提升

，為了“增信”

，開始和第三方支付合作

，由第三方支付來進(jìn)行托管

，和第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作

，做到本息擔(dān)保

，企圖讓整個(gè)平臺(tái)看起來更安全

，更值得信任

。其它這里面門道很多

，很多都是混淆概念，可能事實(shí)并不如投資者所想

。

發(fā)現(xiàn)有不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)利用銀行的名聲冒充第三方資金托管功能，或故意混淆概念

，不主動(dòng)說明，稱與平安銀行簽署了“資金托管協(xié)議”

。可是當(dāng)你仔細(xì)去網(wǎng)上查閱新聞

，你會(huì)發(fā)現(xiàn)， P2P傍平安銀行真相是在偷換概念

，平安銀行實(shí)際上多次公開聲明與P2P平臺(tái)的合作只是資金存管，而非資金托管

，更不是監(jiān)管。一字之差

，卻相差甚遠(yuǎn)。

第三方托管

，就是資金流運(yùn)行在托管公司

，不經(jīng)過平臺(tái)的銀行賬戶

，避免平臺(tái)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致挪用交易資金而給交易雙方帶來風(fēng)險(xiǎn)。在托管方式里

，托管方只需要保障資金流的模式安全

，交易雙方的資金和平臺(tái)的資金不交叉即可

。

然而，托管并不是監(jiān)管

，并不能解決平臺(tái)發(fā)布假標(biāo)、拆標(biāo)

、自融等弊端。

關(guān)于第三方托管的模式

目前第三方支付企業(yè)對(duì)P2P的托管有兩種合作模式:第一種是純通道模式,第二種分賬模式,第三種是托管型賬戶

。其實(shí)后兩者才與托管有關(guān)。

一

、純通道模式——沒有實(shí)行資金托管

這種模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)僅作為支付通道

，對(duì)資金進(jìn)行支付劃撥中介管理

，并不對(duì)資金進(jìn)行托管

。投資者的資金充到在平臺(tái)注冊(cè)的賬戶

，平臺(tái)還是有機(jī)會(huì)觸碰資金

，所以這種模式下

，依然存在投資人資金被平臺(tái)挪用的風(fēng)險(xiǎn)

。

二

、分賬模式——依然存在風(fēng)險(xiǎn)

平臺(tái)在第三方支付上不能開設(shè)唯一的資金池帳戶

，取而代之的是一個(gè)結(jié)算帳戶(主賬戶)。結(jié)算帳戶下所有借款人和投資人

，以及平臺(tái)本身的服務(wù)費(fèi)收入等都對(duì)應(yīng)有一個(gè)子帳戶

，是一個(gè)大的帳戶體系

。此模式下，這個(gè)賬戶的所有人仍然屬于平臺(tái)自己

，投資者的資金還是會(huì)流到這個(gè)平臺(tái)開的專有賬戶里

，仍然有挪用資金的可能性。

三

、托管型賬戶——降低資金池風(fēng)險(xiǎn)（最接近銀行托管的模式）

這種模式下，P2P平臺(tái)為投資人和借款人設(shè)置虛擬二級(jí)賬戶

，每個(gè)獨(dú)立賬戶都是平級(jí)的，沒有主賬戶和子賬戶的上下級(jí)關(guān)系

。實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金流動(dòng)監(jiān)控，相對(duì)安全

。投資人先把錢充到其在第三方支付上的賬戶里，當(dāng)進(jìn)行投資交易時(shí)

，第三方支付把投資人的錢直接撥到借款人賬戶

，相當(dāng)一從點(diǎn)到點(diǎn)

，不經(jīng)過平臺(tái)賬戶

，所以平臺(tái)不能直接碰投資者的資金

，這樣就降低了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金池風(fēng)險(xiǎn)。

另外

，第三方托管系統(tǒng)上線會(huì)有太多不方便，用戶體驗(yàn)不好（投資人要記很多密碼

，平臺(tái)的、第三方支付的

，注冊(cè)的時(shí)候需要綁定）

；提現(xiàn)效率變差

；時(shí)效性變差。只是增加運(yùn)營(yíng)復(fù)雜度跟成本

，對(duì)投資人的保障是沒有的

，只是平臺(tái)規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)用的。從安全上來說

，對(duì)投資人有和沒有是沒有區(qū)別的

，對(duì)平臺(tái)來說是安全一點(diǎn)

。不過，有一個(gè)好處

，只要平臺(tái)不發(fā)假標(biāo)，對(duì)于投資者的資金還是很安全的

。就上剛推出的時(shí)候

，很多投資人還沒有明白其中區(qū)別的時(shí)候

，有過作用

，但是只有是投有一定時(shí)間的投資人

，都大概知道是怎么一回事了。

如果一個(gè)平臺(tái)要跑路

，有第三方托管也是避免不了的，只不過是麻煩與不麻煩的區(qū)別

。

作為投資者，能避免的就是考察監(jiān)督好平臺(tái)

，不要做假標(biāo)

，不要做大項(xiàng)目借貸

。時(shí)時(shí)關(guān)注自己所投資的平臺(tái)，多看看相關(guān)的論壇動(dòng)態(tài)

，不可懶惰是基本的。很多平臺(tái)其實(shí)稍微論證就會(huì)發(fā)現(xiàn)問題

，只有自己多學(xué)習(xí)，多研究

，多考證

，才會(huì)有收益。當(dāng)然若有第三方托管更好不過

。

如何判定P2P網(wǎng)貸平臺(tái)采用第三方資金托管？

1）平臺(tái)是否需要進(jìn)行第三方資金托管開戶

？

在第三方資金托管模式下

，用戶不僅需要在平臺(tái)注冊(cè)，還需要在第三方托管賬戶注冊(cè)開戶

。如果用戶只有平臺(tái)賬戶注冊(cè)

，而沒有開通第三方資金托管開戶

，就可以投資，可以肯定平臺(tái)不是第三方資金托管模式

。

比如積木盒子在注冊(cè)時(shí)會(huì)提示開通第三方資金托管賬戶；利民網(wǎng)在注冊(cè)時(shí)會(huì)提示設(shè)置雙乾的登錄和交易密碼進(jìn)行第三方托管賬戶及授權(quán)

。

2）平臺(tái)的合作第三方是否有資金托管業(yè)務(wù)？

有些平臺(tái)宣稱“資金由第三方支付進(jìn)行托管”

，但實(shí)質(zhì)上只是通過第三方支付進(jìn)行充值提現(xiàn)，只是網(wǎng)關(guān)充值渠道

，資金最終進(jìn)入的是該公司在第三方支付平臺(tái)開設(shè)的賬戶

。所以廣大投資人需要區(qū)別第三方資金托管和第三方支付通道

，以免混淆。

第三方資金托管平臺(tái)包括：匯付天下

、雙乾支付（乾多多）、環(huán)迅支付

、國(guó)付寶等

。

第三方資金支付平臺(tái)包括（未開通資金托管功能）：支付寶

、財(cái)付通

、銀聯(lián)支付等

。

關(guān)于擔(dān)保的那些事

選平臺(tái)要選最好是既有第三方擔(dān)保公司擔(dān)保

，又有平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金擔(dān)保

。若只有其一

，也要選平臺(tái)擔(dān)保

，而不要選第三方擔(dān)保擔(dān)保

。

這是為什么呢

？在我看來，擔(dān)保公司沒有必要

。平臺(tái)是否安全

，主要看他的運(yùn)營(yíng)模式，業(yè)務(wù)模式

，風(fēng)控體系

，以及平臺(tái)的背景實(shí)力

。所以第三方擔(dān)保

，為的是使擔(dān)保公司對(duì)投資者的投資項(xiàng)目多一層審核

，把控風(fēng)險(xiǎn)，在借款人到期無法兌付時(shí)

，由擔(dān)保公司先行墊和平臺(tái)擔(dān)保付收購(gòu)?fù)顿Y者的債權(quán)，然后再去處置抵押資產(chǎn)

。

而國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)中

，絕大部分網(wǎng)貸平臺(tái)是做個(gè)人貸款項(xiàng)目

，個(gè)人貸款由于金額小

，融資性擔(dān)保公司一般情況是不會(huì)去做的,所以他們只能選擇一般性擔(dān)保公司

。

而網(wǎng)貸平臺(tái)與其找一般擔(dān)保公司合作

，還不如自己開一家一般擔(dān)保公司

，開一般擔(dān)保公司是很容易的

，按照國(guó)家監(jiān)管辦法，一般擔(dān)保公司的擔(dān)保額度等于其資本金的大小

，但很多平臺(tái)的擔(dān)保額度是一般擔(dān)保公司的幾十倍甚至上百倍。其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制能力和資金實(shí)力多比較弱

。很多網(wǎng)貸平臺(tái)可以借著一般擔(dān)保公司的擔(dān)保收取擔(dān)保費(fèi)，表面上擔(dān)保公司提供擔(dān)保

，但擔(dān)保實(shí)力卻沒有匹配

，風(fēng)險(xiǎn)控制很多也只是做了表面文章

。

我們大部分網(wǎng)貸投資者看到平臺(tái)有擔(dān)保

，心里面就放心了

，卻沒有去區(qū)分一般擔(dān)保公司和融資性擔(dān)保公司。

而對(duì)于融資性擔(dān)保

，我們?cè)谶@里也做以一定的解讀。

根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定

，要求融資性擔(dān)保公司最低注冊(cè)資本為500萬元人民幣

，其設(shè)立需監(jiān)管部門審批

，不得從事吸收存款、發(fā)放貸款活動(dòng)

，而且擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。

如果特別要求有擔(dān)保的

，不妨多看看平臺(tái)的擔(dān)保公司

。而且

，如果平臺(tái)合作的融資性擔(dān)保公司只有一家

，那么平臺(tái)也是有潛在風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)槠脚_(tái)成交量是在不斷提高的

，而擔(dān)保公司擔(dān)保額度是有限的；但如果有多家合作的融資性擔(dān)保公司

，就可以防止擔(dān)保額度不足時(shí)的繼續(xù)擔(dān)保，把風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍之內(nèi)

。但目前使用融資性擔(dān)保公司的平臺(tái)很少

，多家融資性擔(dān)保公司的平臺(tái)更少。

所以若你看平臺(tái)是看第三方擔(dān)保

，則要向平臺(tái)問清楚，擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于哪一類

。總之

，P2P理財(cái)且投且謹(jǐn)慎

。（編輯：疊石橋網(wǎng)銷導(dǎo)航）

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P2P平臺(tái)第三方托管和擔(dān)保模式
，真的安全嗎
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