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【家紡百事通網(wǎng)訊】《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》一經(jīng)發(fā)布就引發(fā)了社會(huì)極大爭(zhēng)議，雖然央行有關(guān)人士表示

，限額管理不會(huì)對(duì)客戶網(wǎng)絡(luò)支付造成太大影響

，但昨天記者仔細(xì)研讀條文后發(fā)覺，如果這一征求意見稿最終通過

，客戶在使用網(wǎng)絡(luò)支付特別是移動(dòng)支付時(shí)仍或多或少會(huì)比現(xiàn)在麻煩。

央行前日發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》

，并向社會(huì)公開征求意見

。無論是用戶、第三方支付企業(yè)還是業(yè)內(nèi)專家都對(duì)征求意見稿的有關(guān)內(nèi)容提出了負(fù)面看法

，甚至提升到了“限制第三方支付會(huì)阻礙金融創(chuàng)新”的高度。

開戶手續(xù)復(fù)雜了

首先客戶開戶就需要更多手續(xù)證明

。文件規(guī)定

，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理

，登記客戶身份基本信息

，核實(shí)客戶有效身份證件

，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件

，并通過三個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿

，不得開立匿名

、假名支付賬戶

。

據(jù)央行解釋

，具體驗(yàn)證渠道包括但不限于公安、工商

、教育

、財(cái)稅等管理部門及商業(yè)銀行

、征信機(jī)構(gòu)等單位所運(yùn)營(yíng)的

，能夠有效驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)

。

現(xiàn)在客戶開個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶，一般就提交身份證和銀行卡以及留存在銀行的電話等信息就可以了

。如果按照新規(guī)，除身份證和銀行信息外

，還需要再提交一份學(xué)歷

、納稅或征信報(bào)告等方面的證明，才能說明“我就是我”

。這不僅會(huì)增加客戶跑手續(xù)的時(shí)間成本

，還可能使那些教育程度低

、收入低

、無信用卡的弱勢(shì)人群無緣使用網(wǎng)絡(luò)支付。

支付寶不能向銀行卡轉(zhuǎn)賬了

此外

，今后客戶可能不能用支付寶直接向他人的銀行卡轉(zhuǎn)賬了

。文件規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的

，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶

；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶

。

目前

，支付寶轉(zhuǎn)賬既可以從本人的支付賬戶向他人的支付賬戶轉(zhuǎn)

，也可以直接向他人的銀行卡轉(zhuǎn)

。今后，如果你不知道對(duì)方的支付寶賬戶

，就不能向他轉(zhuǎn)賬了

。生活中，這就給那些沒有支付寶賬號(hào)的人帶來不便

。如果他要接受別人支付寶的轉(zhuǎn)賬

，必須得先注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)，綁定一張借記卡才可以

。

200元以上交易要銀行驗(yàn)證

？

還有一處條文也讓支付機(jī)構(gòu)和用戶也感到不安。文件規(guī)定

，支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶授權(quán)，向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的

，支付機(jī)構(gòu)

、客戶和銀行在事先或者首筆交易時(shí)，單筆金額200元以上

，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證

。對(duì)于這段敘述復(fù)雜的文字

，業(yè)內(nèi)產(chǎn)生不同理解，因?yàn)槲闹胁]詳細(xì)說明單筆200元以上到底是哪些具體情形

。

對(duì)此疑問

，央行人士的說法是：200元以上的支付，具體銀行驗(yàn)還是支付機(jī)構(gòu)驗(yàn)

，必須是客戶授權(quán)同意銀行與支付機(jī)構(gòu)按約定做的

。如果他們約定由機(jī)構(gòu)驗(yàn)，那么一旦發(fā)生資金欺詐或盜竊

，銀行必須承擔(dān)資金安全責(zé)任

，不允許推責(zé)給支付機(jī)構(gòu)。實(shí)際是明確了銀行與支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任

，保護(hù)弱勢(shì)的消費(fèi)者權(quán)益，否則兩類機(jī)構(gòu)扯皮會(huì)令消費(fèi)者受傷

。但是

，在實(shí)踐中，到底該如何操作

，現(xiàn)在誰心里也沒底

。萬一真要200元以上的都要銀行驗(yàn)證

，那真就麻煩了

，大家輸完網(wǎng)絡(luò)支付賬號(hào)的密碼后，可能還要跳到銀行的APP

，或者是需要銀行再發(fā)一遍短信驗(yàn)證

，才能支付成功，這將浪費(fèi)時(shí)間

，影響客戶體驗(yàn)

。

央行釋疑

六成用戶年支付余額交易不超千元

消息發(fā)布后

，一石激起千層浪

，迅速引起各界爭(zhēng)論。有網(wǎng)友抱怨今后網(wǎng)絡(luò)支付只有5000元額度，連蘋果手機(jī)都買不了

；有第三方支付行業(yè)人士認(rèn)為

，央行下手太狠

，會(huì)對(duì)這一朝氣蓬勃的行業(yè)帶來致命打擊

；也有金融界人士認(rèn)為，央行這是防范風(fēng)險(xiǎn)

，有利于支付行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展

；還有市場(chǎng)人士認(rèn)為，這一文件本身晦澀難懂

，模棱兩可的地方多，很難看明白

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？吹竭@一文件引起如此巨大的反響，同時(shí)出現(xiàn)不少誤讀的聲音

，央行積極進(jìn)行了回應(yīng)

。昨天

，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人就征求意見稿有關(guān)問題回答了記者的提問

。

這一文件最初的被關(guān)注點(diǎn)就是征求意見稿根據(jù)客戶身份核實(shí)方式對(duì)個(gè)人支付賬戶余額的付款功能和交易限額進(jìn)行分類管理。綜合類支付賬戶的余額可以用于消費(fèi)

、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)

；消費(fèi)類支付賬戶的余額僅可用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶(包括借記和貸記賬戶)，不可用于轉(zhuǎn)賬至其他賬戶

，也不可用于購買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)

。

文件規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易

，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書

、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易

，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)

；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易

，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任

。

此外

，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對(duì)同一客戶開立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理

。個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬

，下同)年累計(jì)應(yīng)不超過20萬元

。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的

，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過10萬元

。

昨天，眾多網(wǎng)友擔(dān)心

，這種限額管理會(huì)讓自己網(wǎng)上購物麻煩重重

。但央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，單日5000元的限額只針對(duì)支付賬戶的余額付款

。消費(fèi)者仍然可以與現(xiàn)在一樣，通過支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式

，用自己的銀行卡(銀行賬戶)完成對(duì)外付款，并無額度限制

。

此外

，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，這種限額管理不會(huì)對(duì)大家造成太大影響

。據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，2014年

，61.3%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)

、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等(即《辦法》規(guī)定的綜合類支付賬戶)全年累計(jì)付款金額不超過1000元

，80.12%的個(gè)人客戶不超過5000元

，98.5%的個(gè)人客戶不超過20萬元；72.31%的個(gè)人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費(fèi)(即《辦法》規(guī)定的消費(fèi)類支付賬戶)全年累計(jì)付款金額不超過1000元

，92%的個(gè)人客戶不超過5000元

，99.72%的個(gè)人客戶不超過10萬元。

該負(fù)責(zé)人表示

，限額數(shù)據(jù)的確定

，既參考了國(guó)內(nèi)典型代表支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)，也考慮了尊重現(xiàn)實(shí)需求與未來支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展

，防范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模過度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)

。當(dāng)然，《辦法》目前正在向公眾征求意見階段

，限額管理是綜合考慮支付效率與便捷

，以及反洗錢和客戶資金安全等因素而提出的。人民銀行將認(rèn)真評(píng)估社會(huì)各界意見

，按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新

，防范風(fēng)險(xiǎn)，趨利避害

，健康發(fā)展”的總體要求

，制定適度的監(jiān)管措施，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展

。

行業(yè)觀點(diǎn)

央行新規(guī)意在迫使資金離開第三方賬戶？

在昨天眾多網(wǎng)友擔(dān)憂今后網(wǎng)上購物要受5000元限制時(shí)

，已經(jīng)有不少資深業(yè)內(nèi)人士十分著急大家沒有領(lǐng)會(huì)央行的深意

。

多位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，此前發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》已經(jīng)明確了互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)定位

，即“互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額

、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨”

。

前日出臺(tái)的征求意見稿，正式體現(xiàn)了這一定位

，處處強(qiáng)調(diào)對(duì)支付賬戶余額的管理

。潛臺(tái)詞就是互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)要回歸“支付業(yè)務(wù)”本色，不能自己形成資金池

，不能像銀行那樣進(jìn)行清算業(yè)務(wù)

，規(guī)規(guī)矩矩做資金通道就好了。更通俗地說

，第三方支付賬戶的主要功能是幫客戶的資金進(jìn)行安全轉(zhuǎn)移，央行不希望客戶的大量資金滯留在第三方賬戶上

。

征求意見稿特別強(qiáng)調(diào)

，支付賬戶的余額，不是存款

，只是商業(yè)預(yù)付卡中的客戶備付金

，僅代表支付機(jī)構(gòu)的信用，一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題

，客戶就會(huì)受到損失。事實(shí)上國(guó)內(nèi)支付公司出問題的已經(jīng)不少了

。不少支付公司就是利用大量客戶不提現(xiàn)到銀行所形成的時(shí)間差

，沉淀出大量的資金

，進(jìn)行他用，一旦出現(xiàn)點(diǎn)問題風(fēng)險(xiǎn)就很大

。央行對(duì)支付賬戶余額處處設(shè)限

，就是讓用戶發(fā)現(xiàn)，把大量資金放在這個(gè)賬戶什么用也沒有

，迫使資金離開支付賬戶。

企業(yè)困境

今后托管業(yè)務(wù)還會(huì)被銀行搶走

？

“如果這份意見稿最終通過

，今后我們很多業(yè)務(wù)可能都開展不了?div id="jpandex" class="focus-wrap mb20 cf">！北姸嗟谌街Ц豆咀蛱扉_始憂心忡忡

。

征求意見稿規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)

，以及從事信貸

、融資、理財(cái)

、擔(dān)保

、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。再加上對(duì)客戶賬戶余額的限制管理

，一些市場(chǎng)人士認(rèn)為，現(xiàn)在大熱的余額寶

、招財(cái)寶等投資理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)大大受限

。

近兩年來，一些第三方支付機(jī)構(gòu)為P2P企業(yè)提供專業(yè)的資金托管

，并將其視為未來發(fā)展的重點(diǎn)

?div id="m50uktp" class="box-center"> ？扇绻凑髑笠庖姼鍋砜?div id="m50uktp" class="box-center"> ，今后這托管業(yè)務(wù)應(yīng)該還是會(huì)被銀行搶走。

不過

，央行這樣做自有風(fēng)險(xiǎn)防范的考慮

，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)并不會(huì)因?yàn)檫@一文件而被叫停。

央行有關(guān)人士昨天解釋說

，從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

。目前，支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)不夠完善

，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱

。為避免兩類機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞

，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。同時(shí)該規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為相關(guān)機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)

。一是現(xiàn)行支付體系為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供了高效安全的支付清算及結(jié)算安排，并符合國(guó)際支付清算監(jiān)管慣例和準(zhǔn)則

。二是支付機(jī)構(gòu)按《辦法》規(guī)定雖然不能為網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶

，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶

。這不會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的業(yè)務(wù)開展

，而且有利于保障客戶資金安全，也符合《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求

。

通俗理解，第三方支付仍可以做P2P的資金通道

，但僅僅是資金通道

，也就是幫用戶實(shí)現(xiàn)銀行資金的轉(zhuǎn)移，不能成為清算通道

。P2P公司可能無法開設(shè)托管賬戶

，雖然可以給投資人一個(gè)虛擬賬戶了，但是個(gè)人的虛擬賬戶一年的累計(jì)投資額度最多不能超過20萬

。投資的行為就改成第三方支付通過綁卡的方式直接扣減個(gè)人銀行里的錢先到P2P在第三方支付的一個(gè)臨時(shí)歸集賬戶

，募集期滿之后，一筆劃轉(zhuǎn)到借款方在銀行里開設(shè)的托管賬戶或者監(jiān)管賬戶

，第三方支付就真正成為通道型支付了。過去P2P業(yè)內(nèi)通行的第三方托管的模式將不再可行

。

專家聲音

限制第三方支付會(huì)阻礙金融創(chuàng)新

“我對(duì)征求意見稿表現(xiàn)出一種憂慮

，互聯(lián)網(wǎng)金融是隨經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式的變化而出現(xiàn)的，形成互聯(lián)網(wǎng)金融最具有影響力的是第三方支付

，之后才是其他的財(cái)富管理

、眾籌和網(wǎng)貸等等，第三方支付非常重要

，而且它和電子商務(wù)高度契合

，為什么把這個(gè)高度契合的東西要做一個(gè)限制

？設(shè)定這樣一個(gè)限制

，這使得人們非常不方便?div id="m50uktp" class="box-center"> ！弊蛱?div id="m50uktp" class="box-center"> ，中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所所長(zhǎng)吳曉求在公開演講前表達(dá)了對(duì)這一文件的不同看法

。

吳曉求認(rèn)為，人類的支付歷史是一步步從懷疑中走過來的

，從最早的現(xiàn)金交易

，到以銀行為載體的支付，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入到以第三方支付

、移動(dòng)互聯(lián)為基本平臺(tái)的支付體系。這是金融的變革

，是在支付功能上的變革

。它推動(dòng)了社會(huì)進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)發(fā)展

，使人們享受了很多高效率的東西

。這是個(gè)歷史趨勢(shì)，不可以讓人們回到通過銀行的載體進(jìn)行支付的時(shí)代

，如同不可以讓人們回到必須拿現(xiàn)金交易一樣

。

吳曉求強(qiáng)調(diào)，限制第三方支付會(huì)阻礙金融創(chuàng)新