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【家紡百事通網(wǎng)訊】央行剛發(fā)布的第三方支付管理辦法征求意見(jiàn)稿引發(fā)巨大爭(zhēng)議

，一方面在于第三方支付已經(jīng)深度介入很多人的日常生活

，支付新規(guī)一定程度上的確造成了不便；另一方面

，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新上

，傳統(tǒng)商業(yè)銀行明顯落后于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在口碑和企業(yè)形象上

，二者在消費(fèi)者心目中可謂云泥之別

。加之新的管理辦法客觀(guān)上有利于傳統(tǒng)銀行，盡管新規(guī)初衷意在規(guī)范第三方支付

、保護(hù)消費(fèi)者的資金安全

，但既有的印象以及新規(guī)事實(shí)上帶來(lái)的限制，使得輿論激起強(qiáng)烈反彈。

但在初期的情緒化表達(dá)宣泄之后

，再來(lái)細(xì)細(xì)品味央行的第三方支付新規(guī)

，就會(huì)發(fā)覺(jué)它未必如想象中那么可怕。

第三方支付新規(guī)究竟在說(shuō)什么

通觀(guān)央行第三方支付新規(guī)的相關(guān)條款

，即便沒(méi)有多少金融知識(shí)的人

，恐怕讀完全文后也會(huì)用這樣幾個(gè)字眼作為讀后感：限制、安全

。

的確

，限制、安全

，就是第三方支付新規(guī)想要達(dá)到的目的

。限制，既要限制第三方支付的資金去向

，也要限制資金沉淀

。而受到限制的資金最終要去到哪里？銀行

。資金在銀行里

，就安全了。通俗理解

，這就是央行第三方支付新規(guī)的基本邏輯

。

例如人們反應(yīng)最為強(qiáng)烈的5000元限額問(wèn)題。猛一看

，單日支付5000元的限額的確不夠

。但是，這僅是指你用支付賬戶(hù)里的余額進(jìn)行支付時(shí)的限額

，如果你沒(méi)有更高級(jí)別的安全驗(yàn)證

，那么限額就是5000元，而假如有了更高安全級(jí)別驗(yàn)證

，支付額度根本不受限制

。

同理，年累積20萬(wàn)元

、10萬(wàn)元的限額

，也是指在不同級(jí)別的安全驗(yàn)證下，用第三方支付賬戶(hù)里的余額進(jìn)行支付時(shí)的累積限額

。

第三方支付新規(guī)之所以要做如此限制

，淺層的目的

，就是要把沉淀在第三方支付賬戶(hù)上的錢(qián)逼回銀行

，讓支付行為更多地在銀行體系內(nèi)完成。第三方支付的爆發(fā)式發(fā)展，許多支付數(shù)據(jù)都在云端存儲(chǔ)

，實(shí)際上繞開(kāi)了銀行

，使得銀行難以掌握支付行為的真實(shí)情況。這就是在對(duì)支付新規(guī)的解說(shuō)中

，許多人提到的結(jié)算和清算的區(qū)別

。在央行看來(lái)，第三方支付當(dāng)然可以做結(jié)算

，但是清算業(yè)務(wù)是不能碰的

。因?yàn)榍逅悴粌H關(guān)系到銀行之間資金賬戶(hù)平賬，更關(guān)系到央行基礎(chǔ)貨幣的計(jì)量

，甚至影響央行的貨幣政策

。而第三方支付機(jī)構(gòu)，不僅可以從銀行調(diào)配資金

，還可以把資金沉淀在賬戶(hù)上

，從而實(shí)現(xiàn)在自己內(nèi)部完成資金清算，這就在事實(shí)上繞開(kāi)了央行

。如此情況的存在

，顯然對(duì)央行資金監(jiān)管的職能實(shí)現(xiàn)了僭越，存在明顯的金融風(fēng)險(xiǎn)

。實(shí)際上從央行的第三方支付新規(guī)看

，央行實(shí)際上當(dāng)然不希望第三方支付機(jī)構(gòu)執(zhí)行清算功能，但在第三方支付已經(jīng)具備一定規(guī)模的情況下

，還是給第三方支付機(jī)構(gòu)保留了小額清算口子

。

以上說(shuō)的是之所以要做限制的淺層目的，而深層的目的

，央行實(shí)際是想讓第三方支付機(jī)構(gòu)只做通道業(yè)務(wù)

，而不能做銀行。因?yàn)槿绻幌拗频谌街Ц稒C(jī)構(gòu)賬戶(hù)上的資金沉淀

，那么第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)際就擁有了吸儲(chǔ)功能

；假如還不限制資金在第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部轉(zhuǎn)賬，那么第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)際就成了銀行

。如此

，那還做什么第三方支付，直接做銀行不就行了

？

說(shuō)到這里

，央行關(guān)于第三方支付新規(guī)的意圖已經(jīng)很明白：各司其職，該干什么就干什么

。既然是第三方支付

，就老老實(shí)實(shí)地做通道業(yè)務(wù)

，別把第三方支付做成了銀行。

究竟影響了誰(shuí)

明白了央行第三方支付新規(guī)的用意

，就能比較容易地計(jì)算出新規(guī)之于各自的影響

。簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，新規(guī)對(duì)個(gè)人用戶(hù)的一般性支付影響不大

。我們很多人都用過(guò)支付寶和微信支付

，在單日額度上，很少有超過(guò)5000元的

。有媒體說(shuō)新規(guī)限額5000元不夠買(mǎi)一個(gè)IPHONE

，雖然說(shuō)的是實(shí)情，但感情抒發(fā)過(guò)于夸張

，吸引眼球的成分居多

。因?yàn)椴蛔悴糠质强梢宰詣?dòng)跳轉(zhuǎn)到銀行支付頁(yè)面，從銀行系統(tǒng)完成支付

。至于還要抱怨銀行安全驗(yàn)證步驟繁瑣

，要一分為二來(lái)看。其一

，銀行支付的客戶(hù)體驗(yàn)的確有待加強(qiáng)

；其二，要知道從銀行那里過(guò)一下

，也是出于資金安全的考慮

。許多時(shí)候?yàn)榱税踩拇_要付出一定的時(shí)間成本和個(gè)人體驗(yàn)不適

。

比個(gè)人受到的影響更大一點(diǎn)的

，是那些開(kāi)網(wǎng)店的。由于業(yè)務(wù)往來(lái)

，網(wǎng)店店主需要頻繁地進(jìn)行支付操作

。出于便利考慮，網(wǎng)店的資金常常并不及時(shí)提轉(zhuǎn)到銀行賬戶(hù)上去

，而是沉淀在第三方支付機(jī)構(gòu)給其設(shè)立的支付賬戶(hù)上

。這樣一來(lái)，新規(guī)年累積20萬(wàn)元和10萬(wàn)元支付限額

，肯定是不夠的

。應(yīng)該承認(rèn)，這是對(duì)網(wǎng)店小業(yè)主的不小打擊?div id="m50uktp" class="box-center"> ，F(xiàn)在大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新風(fēng)頭正勝

，“雙創(chuàng)”的人中，大多業(yè)務(wù)量不大卻又相對(duì)依賴(lài)第三方支付

。

但是受影響最大的

，還是P2P公司

。因?yàn)镻2P公司資金流轉(zhuǎn)的核心模式，就是第三方支付機(jī)構(gòu)為其開(kāi)立的資金托管賬戶(hù)

。投資者先將資金打入這個(gè)賬戶(hù)，募集滿(mǎn)了后

，再由P2P公司從這個(gè)賬戶(hù)

，按照投資人的要求，將資金打入借款公司賬戶(hù)

。顯然

，央行新規(guī)關(guān)于支付額度的限制，將極大地增加資金轉(zhuǎn)賬成本

，極大地惡化投資人的客戶(hù)體驗(yàn)

。也正是出于這點(diǎn)考慮，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為

，央行新規(guī)實(shí)際上很有可能不再允許P2P公司開(kāi)立托管賬戶(hù)

。

不能說(shuō)央行新規(guī)阻礙了金融創(chuàng)新

客觀(guān)上看，央行第三方支付新規(guī)對(duì)新生金融業(yè)務(wù)模式的確打擊頗大

，但是認(rèn)為央行此新規(guī)是在阻礙金融創(chuàng)新

，這個(gè)帽子又確實(shí)大了點(diǎn)。因?yàn)閯?chuàng)新與規(guī)制

，從來(lái)都是一對(duì)矛盾

。尤其是對(duì)于金融業(yè)來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新絕不等于脫離監(jiān)管

。完全可以說(shuō)

，脫離監(jiān)管的金融創(chuàng)新，即便再怎么便捷

，再怎么客戶(hù)體驗(yàn)好

，終究也蘊(yùn)含著極大危險(xiǎn)。

P2P的噴涌式發(fā)展

，當(dāng)然拜金融創(chuàng)新所賜

，但是理性地看，投資者在享受投資便利的同時(shí)

，其資金實(shí)際沒(méi)有太多保障

，而是完全依賴(lài)相關(guān)公司的自律。不出事則好

，一旦出事投資者顯而易見(jiàn)處于極端不利的境地

。不能僅僅看到P2P大發(fā)展就盲目叫好，P2P公司資金斷裂的案例并不在少數(shù)

。

而從積極的角度

，央行第三方支付新規(guī)

，實(shí)際是為第三方支付機(jī)構(gòu)劃定了邊界、指出了創(chuàng)新方向

。各相關(guān)機(jī)構(gòu)在邊界之內(nèi)展開(kāi)創(chuàng)新

，比拼創(chuàng)新能力，實(shí)際上創(chuàng)新的目標(biāo)更為明確

，有利于行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展

。

創(chuàng)新總是突破固有藩籬，監(jiān)管也大體總是滯后

。以眼前所能看到的些許限制就斷定央行規(guī)定阻礙創(chuàng)新

，這種判斷顯然過(guò)早了。

（編輯：疊石橋）

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