、分賬模式——依然存在風(fēng)險(xiǎn)

平臺(tái)在第三方支付上不能開(kāi)設(shè)唯一的資金池帳戶(hù)

，取而代之的是一個(gè)結(jié)算帳戶(hù)(主賬戶(hù))。結(jié)算帳戶(hù)下所有借款人和投資人，以及平臺(tái)本身的服務(wù)費(fèi)收入等都對(duì)應(yīng)有一個(gè)子帳戶(hù)，是一個(gè)大的帳戶(hù)體系。此模式下，這個(gè)賬戶(hù)的所有人仍然屬于平臺(tái)自己，投資者的資金還是會(huì)流到這個(gè)平臺(tái)開(kāi)的專(zhuān)有賬戶(hù)里，仍然有挪用資金的可能性。

三

、托管型賬戶(hù)——降低資金池風(fēng)險(xiǎn)（最接近銀行托管的模式）

這種模式下

，P2P平臺(tái)為投資人和借款人設(shè)置虛擬二級(jí)賬戶(hù)，每個(gè)獨(dú)立賬戶(hù)都是平級(jí)的，沒(méi)有主賬戶(hù)和子賬戶(hù)的上下級(jí)關(guān)系。實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金流動(dòng)監(jiān)控，相對(duì)安全。投資人先把錢(qián)充到其在第三方支付上的賬戶(hù)里，當(dāng)進(jìn)行投資交易時(shí)，第三方支付把投資人的錢(qián)直接撥到借款人賬戶(hù)，相當(dāng)一從點(diǎn)到點(diǎn)，不經(jīng)過(guò)平臺(tái)賬戶(hù)，所以平臺(tái)不能直接碰投資者的資金，這樣就降低了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金池風(fēng)險(xiǎn)。

另外

，第三方托管系統(tǒng)上線會(huì)有太多不方便，用戶(hù)體驗(yàn)不好（投資人要記很多密碼，平臺(tái)的、第三方支付的，注冊(cè)的時(shí)候需要綁定）；提現(xiàn)效率變差；時(shí)效性變差。只是增加運(yùn)營(yíng)復(fù)雜度跟成本